שאלות ותשובות נפוצות בנושא חיסכון לילדים – מדריך

מסוף שנת 2016, הוחלה בישראל על רפורמת ה"חיסכון לכל ילד". עיקר הרפורמה היא שהמדינה מפקידה עבור כל ילד וילדה, עד להגיעם לגיל 18, 50 שקלים בחודש. מעבר לכך, ההורים יכולים לבחור ולהפקיד 50 שקלים נוספים – על חשבון קצבת הילדים. ללא כל קשר למהפכה החשובה הזו, יש לא מעט הורים אשר מוסיפים להתחבט בשאלה: "מה היא הדרך הכדאית ביותר לבניית חיסכון עבור הילדים שלנו"?

דרך אילו אפיקים פיננסיים אנו יכולים לחסוך כסף לילדינו?

מצד אחד, תוכלו לבחור באחד מערוצי החיסכון היותר מוכרים, ולפתוח לילדיכם תוכנית חיסכון בנקאית. היתרון? הכסף יישב לבטח בתוכנית ויצבור ריבית בשיעור מסוים. החיסרון? הכסף נשאר "סגור" ויש להמתין ל- "תחנות יציאה" של כל אחת למספר שנים. במקום זאת, תוכלו להחליט ללכת על אפיק חיסכון חכם יותר אשר נקרא "קופת גמל לילדים"

מה זו בדיוק "קופת גמל לילדים"?

"קופת גמל לילדים" (או בשמה המלא: קופת גמל להשקעה לילדים) היא מכשיר פיננסי גמיש ומשתלם המאפשר לכם לחסוך כספים לילדיכם בטווח הקצר, הבינוני או הארוך. ערוץ החיסכון הייחודי והכדאי הזה יוכל לספק לכם, בין היתר:

• נזילות כספית: אופציה למשיכת כספים מקופת הגמל להשקעה בכל עת.
• גמישות: מעבר חופשי בין מסלולי חיסכון שונים – בכל רגע נתון (ללא כל תשלומי עמלות וקנסות).

חשוב לדעת כי משיכות המתבצעות מקופת הגמל להשקעה בטרם גיל הפרישה – תחויבנה בתשלום בגין מס רווח-הון אשר עומד על שיעור של 25% (תשלום המס הוא על רווחים אשר הצטברו בקופה בלבד, ואין כל תשלומים בגין עמלות וקנסות נוספים)

חוץ מגמישות ומשיכה בכל עת, אילו עוד יתרונות יש לקופות הגמל לילדים?

הרעיון של ליצור חיסכון לילדים באמצעות קופות הגמל אינו מסתכם רק בגמישות מסלולית ובמשיכת כספים בן-רגע. מדובר כאן במתודה חכמה ויעילה לבנייתו של "הגב הכלכלי" של ילדיכם.
ראשית, בהשוואה למסלולי החיסכון הבנקאיים אשר צוברים ריבית, קופות גמל להשקעה משיגה תשואה ולכן היא לרוב בעלת פוטנציאל רווח גבוה יותר. בנוסף, תשלום "דמי הניהול" עבור ניהול קופות גמל להשקעה הוא נחשב לאטרקטיבי (עפ"י רוב, דמי הניהול נעים בממוצע בשיעורים שבין 0.7%-0.9%).

מעבר לכך, במידה והחוסך ימתין עד גיל הפרישה וימשוך את כספיו ביום שלאחר מכן, הוא יוכל להשתמש בהם כקצבה פנסיונית נוספת וליהנות מפטור מלא על מס רווח-ההון.

כמה כסף נוכל לחסוך לילדינו באמצעות קופות הגמל?

באמצעות קופות הגמל להשקעה תוכלו לחסוך עבור ילדיכם עד 70,000 ₪ מדי שנה. את החיסכון הנ"ל תוכלו לבנות בשני אופנים:

• הפקדות חודשיות קבועות / משתנות.
• הפקדה חד שנתית של כל הסכום במלואו.

מעבר לכך, משפחות המעוניינות בהגדלה משמעותית של חסכונותיהן, תוכלנה לפתוח קופת גמל עבור כל אחד מחבריה. במקרה כזה, משפחה בת 6 נפשות למשל תוכל לחסוך עד 420,000 ₪ בשנה!

היכן פותחים קופת גמל לילדים?

הגופים המובילים כיום בתחום קופות הגמל הם בתי ההשקעות. המומלץ ביותר הוא להשוות בין כמה מהם ורק אז להחליט היכן הולכים לפתוח את הקופה. אף על פי שמדובר בשירות דומה בסה"כ, בתי השקעות שונים עשויים להיבדל זה מזה בעלויות "דמי הניהול", ברמת השירות ובהיקף התשואה שנצברה. בנוסף, יתכן כי מסלולי החיסכון הקיימים בקופה מסוימת אינם מתאימים בהכרח לצורכיכם הפיננסיים.

_{^{קרדיט לתמונה: https://www.pexels.com/photo/mother-and-daughter-on-grass-1683975/}}